據(jù)人民網(wǎng)報道,工行、農行、中行、建行、交行五大行都公布了2014年年報。凈利潤增速工行以5.1%暫時墊底,交行、建行、農行、中行分別為5.71%、6.1%、8%和8.22%。不僅利潤增速下滑至個位數(shù),號稱最賺錢的工行增速墊底,而且,不良貸款呈現(xiàn)出無一例外的上升局面。

　　傳統(tǒng)銀行的“傳統(tǒng)”主要表現(xiàn)在業(yè)務發(fā)展單一依靠存貸款。存款是利潤的基礎,貸款是利潤的源泉。離開二者,對于中國的銀行來說就不叫銀行了。隨著社會融資多元化等因素,傳統(tǒng)銀行早就意識到繼續(xù)依靠單一的存貸款業(yè)務的路子已經越走越窄了。早就提出了轉型的設想和規(guī)劃,把轉型作為銀行未來發(fā)展的戰(zhàn)略性方向。

　　不過,傳統(tǒng)銀行所謂的轉型,也是“傳統(tǒng)”意義上的轉型,即大力發(fā)展中間業(yè)務,其中銀行卡支付、支付結算、投行業(yè)務、理財產品、代理業(yè)務等是幾個重點種類。然而,我們驚訝地發(fā)現(xiàn),這些中間業(yè)務收入也在直線下降,傳統(tǒng)銀行的“傳統(tǒng)”轉型方向似乎也是一條死路。原因何在?問題又出在哪里?

　　出在內外部兩大因素上。從內部看,傳統(tǒng)銀行特別是大型銀行守舊落后思想、落伍保守思維,習慣于內斗內耗的低效率弊端,行政化機關化決策作風等,已經很難適應瞬息萬變的全球經濟金融發(fā)展要求。最大的弊端是對新事物、新金融現(xiàn)象反應麻木遲鈍,夜郎自大以強勢自居。最終貽誤發(fā)展機會、創(chuàng)新時機,造成今天的被動局面。當然,歸根結底還是舊體制機制的弊端,還是權責利約束松懈、信托責任淡薄等造成的。

　　從外部看,目前社會化融資已經上升到整個社會融資的半壁江山,過去那種在大型銀行一棵樹上吊死的現(xiàn)象已經基本消失。這背后是對傳統(tǒng)銀行圍繞經營核心-資金的分流壓力非常之大。集中表現(xiàn)在新舊金融業(yè)態(tài)噴涌而出。

　　民間借貸正處于高度活躍期,債券市場的直接融資規(guī)模越來越大;證券、基金、信托、財務公司等非銀行金融機構從事準銀行的存貸業(yè)務增速非常之快,直接動了銀行的奶酪。最可怕的是,異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行構成全方位的挑戰(zhàn)和顛覆。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融便捷高效的吸收資金功能使得傳統(tǒng)銀行的存款快速搬家;互聯(lián)網(wǎng)金融的小額貸款、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等使得傳統(tǒng)銀行的資產業(yè)務面臨巨大危機;互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務使得傳統(tǒng)銀行支付結算市場份額直線下降;互聯(lián)網(wǎng)金融不斷翻新的理財產品使得傳統(tǒng)銀行理財市場這塊蛋糕被快速蠶食。一個互聯(lián)網(wǎng)金融已經使得傳統(tǒng)銀行腹背受敵、四面楚歌。互聯(lián)網(wǎng)金融正在顛覆傳統(tǒng)金融絕非言過其實。

　　內外交困、腹背受敵的窘境,倒逼傳統(tǒng)銀行必須加快轉型。這里的轉型有別于傳統(tǒng)意義的轉型。這里所指的轉型是轉向以互聯(lián)網(wǎng)金融為核心的轉型方向,而不僅僅是傳統(tǒng)意義的中間業(yè)務。

　　傳統(tǒng)銀行轉型有優(yōu)勢也有明顯劣勢。首要優(yōu)勢是,資金實力雄厚。財大氣粗的大型銀行憑借其資金實力走自己搭建電商、社交媒體的路子,為互聯(lián)網(wǎng)金融夯實基礎,工行正在實施。

　　豐富的金融管理經驗和金融人才隊伍是又一大優(yōu)勢。這是大型電商平臺望塵莫及的。金融是高風險行業(yè),風控是最關鍵的。傳統(tǒng)銀行在金融風險控制上的絕對優(yōu)勢是涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的天然保障。

　　大型銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融也存在不利因素。最大的問題是思想觀念問題,即:對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識問題。保守的傳統(tǒng)銀行特別是大型銀行接受新事物特別是互聯(lián)網(wǎng)新思維新金融往往比較遲鈍,甚至敵對和敵視。這是傳統(tǒng)銀行能否做好互聯(lián)網(wǎng)金融的一道關口。

　　總之,從五大行年報業(yè)績普遍不理想看,傳統(tǒng)銀行轉型已經非常急迫了。當務之急是迅速“觸網(wǎng)”,以互聯(lián)網(wǎng)金融為轉型核心和切入口,在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮引領下轉型成為服務實體經濟的新金融載體。